ஹிரிய நாகரிகர்களுக்கான சேமிப்பு திட்டம்: வீட்டிலிருந்தே மாதம் சுமார் 20,500 ரூபாய் வருமானம் எப்படி?
இந்தியாவில் ஓய்வுக்குப் பிறகான வாழ்க்கையை பாதுகாக்க அரசு ஆதரவுடன் பல நிதி திட்டங்கள் உள்ளன.
அதில் ஹிரிய நாகரிகர்களுக்கான சேமிப்பு திட்டம் (SCSS) முக்கியமானது, இது அஞ்சல் துறை வழியாக செயல்படுகிறது.
இந்தத் திட்டம் 60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு சிறப்பாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, நிலையான வட்டி விகிதத்துடன் வழக்கமான வருமானத்தை வழங்குகிறது.
2026-இல் இந்தத் திட்டத்தின் வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 8.2%, அதிகபட்சம் 30 லட்சம் ரூபாய் முதலீடு செய்தால் ஆண்டுக்கு 2,46,000 ரூபாய் வட்டி வரும்.
இது காலாண்டுக்கு ஒரு முறை செலுத்தப்படும், மாதாந்திர சராஸரி வருமானம் சுமார் 20,500 ரூபாய் ஆகும். இது சந்தை அபாயங்களிலிருந்து விடுபட்டு, அரசு உத்தரவாதத்துடன் வருகிறது.
இந்தத் திட்டம் புதியதல்ல என்றாலும், காலத்துக்கு ஏற்ப வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் முதலீட்டு வரம்புகள் புதுப்பிக்கப்படுகின்றன.
உதாரணமாக, முந்தைய ஆண்டுகளில் முதலீட்டு வரம்பு 15 லட்சத்திலிருந்து 30 லட்சமாக உயர்த்தப்பட்டது, இது அதிக வருமானத்துக்கு வழிவகுத்தது.
ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு இது ஒரு பாதுகாப்பான தேர்வு, வங்கி ஃபிக்ஸ்ட் டெபாசிட்களை விட உயர் வட்டி தருகிறது.
சில ஆதாரங்களின்படி, இத்தகைய திட்டங்கள் ஓய்வுக்கால வருமானத்தை 20-30% அதிகரிக்க உதவுகின்றன, மேலும் இது அரசின் ‘அடல் பென்ஷன் யோஜனா’ போன்ற பிற திட்டங்களுடன் இணைந்து செயல்படுகிறது.
திட்டத்தின் நன்மைகள் மற்றும் அம்சங்கள்.?
இந்த சேமிப்பு திட்டம் ஹிரியர்களுக்கு பல வசதிகளை வழங்குகிறது.
முதலில், வட்டி விகிதம் நிலையானது என்பதால் வருமானத்தில் ஏற்ற இறக்கம் இல்லை. இரண்டாவது, முதலீடு அரசு ஆதரவுடன் இருப்பதால் இழப்பு பயம் இல்லை.
மூன்றாவது, காலாண்டுக்கு ஒரு முறை செலுத்தப்படும் வட்டி நேரடியாக வங்கி கணக்குக்கு வரும், இது தினசரி செலவுகள், மருத்துவம் அல்லது பிற தேவைகளுக்கு உதவும்.
முதலீட்டு காலம் 5 ஆண்டுகள், அதை மேலும் 3 ஆண்டுகள் வரை நீட்டிக்கலாம். குறைந்தபட்ச முதலீடு 1,000 ரூபாய், அதிகபட்சம் 30 லட்சம் ரூபாய்.
கூட்டு கணக்கில் கணவன்-மனைவி இணைந்து முதலீடு செய்யலாம், ஆனால் வரம்பு தனிப்பட்ட முறையில் 30 லட்சம் வரை.
வட்டி செலுத்தல் ஒவ்வொரு காலாண்டின் இறுதியில் (மார்ச் 31, ஜூன் 30, செப்டம்பர் 30, டிசம்பர் 31) நடைபெறும்.
உதாரணமாக, 10 லட்சம் ரூபாய் முதலீடு செய்தால் ஆண்டுக்கு 82,000 ரூபாய் வட்டி, காலாண்டுக்கு 20,500 ரூபாய். முழு 30 லட்சத்துக்கு காலாண்டுக்கு 61,500 ரூபாய், மாதாந்திர சராஸரி 20,500 ரூபாய்.
தகுதி மற்றும் விண்ணப்ப முறை.?
இந்தத் திட்டத்துக்கு தகுதி பெற நீங்கள் இந்திய குடியிருப்பாளராக இருக்க வேண்டும், வயது 60 அல்லது அதற்கு மேல் இருக்க வேண்டும்.
முன்பணம் (VRS) மூலம் ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு 55 வயதிலிருந்து அனுமதி. பாதுகாப்பு படை வீரர்களுக்கு 50 வயதிலிருந்து வாய்ப்பு. NRIகள் தகுதியில்லை.
விண்ணப்பம்: அருகிலுள்ள அஞ்சல் அலுவலகம் அல்லது தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட வங்கிகளுக்கு செல்லுங்கள்.
தேவையான ஆவணங்கள்: வயது ஆதாரம் (ஆதார், PAN, பிறப்பு சான்று), முகவரி ஆதாரம் (பாஸ்போர்ட், வாக்காளர் அடையாள அட்டை), புகைப்படங்கள் மற்றும் வங்கி கணக்கு விவரங்கள்.
முதலீடை பணம், செக் அல்லது ஆன்லைன் வழியாக செய்யலாம். செயல்முறை எளிமையானது, நிதி அனுபவம் தேவையில்லை.
கணக்கு மற்றும் திரும்பப் பெறுதல்.?
கணக்கு தொடங்கிய பிறகு, வட்டி காலாண்டுக்கு ஒரு முறை வங்கிக்கு வரவு வைக்கப்படும்.
காலம் முடிந்த பிறகு முதலீட்டை திரும்பப் பெறலாம் அல்லது நீட்டிக்கலாம்.
முன்கூட்டியே திரும்பப் பெற செலவுகள் உள்ளன: 1 ஆண்டுக்குள் 2% அபராதம், பிறகு 1%. இது நீண்ட கால முதலீட்டை ஊக்குவிக்கிறது.
வரி விதிகள் மற்றும் உதாரணங்கள்.?
முதலீட்டில் வரி சலுகை உண்டு. வருமான வரி சட்டப்பிரிவு 80C-யின்படி ஆண்டுக்கு 1.5 லட்சம் வரை கழிவு கோரலாம்.
உதாரணமாக, 2025-26 நிதியாண்டில் 10 லட்சம் முதலீடு செய்தால், 1.5 லட்சம் வரை 80C-யின்கீழ் கழிவு (பிற தகுதியான முதலீடுகளுடன் இந்த வரம்பை மீறாவிட்டால், எ.கா.
PPF அல்லது உயிர் காப்பீடு பிரீமியம்). இந்த சலுகை முதலீட்டு ஆண்டுக்கு மட்டும், ஒரு முறை மட்டும்.
பழைய வரி முறையில் மட்டும் இது கிடைக்கும், புதிய முறையில் (2020 முதல் விருப்பத்தேர்வு) 80C கழிவுகள் இல்லை.
வட்டி வருமானத்தில் வரி: SCSS-இல் ஈட்டிய வட்டி முழுமையாக வரி விதிக்கப்படும்.
இதை ‘பிற ஆதாரங்களில் இருந்து வருமானம்’ என கருதி உங்கள் வரி ஸ்லாப் படி செலுத்த வேண்டும் (எ.கா.
ஹிரியருக்கு பழைய முறையில் 3-6 லட்சம் வருமானத்துக்கு 5%, அதிகமானால் 30% வரை).
உதாரணமாக, 10 லட்சம் முதலீடு செய்தால் ஆண்டுக்கு 82,000 வட்டி, காலாண்டுக்கு 20,500. இது வரி விதிக்கப்படும்.
ஹிரியருக்கு பிரிவு 80TTB-யின்படி ஆண்டுக்கு 50,000 வரை வட்டி வருமானத்தில் கூடுதல் கழிவு கிடைக்கும். இது SCSS உள்ளிட்ட சில டெபாசிட்களின் வட்டிக்கு பொருந்தும் (எ.கா. சேமிப்பு கணக்கு, ஃபிக்ஸ்ட் டெபாசிட்).
உங்கள் தகுதியான வட்டி 60,000 இருந்தால், 50,000 கழித்து வெறும் 10,000 வரி விதிக்கப்படும். சூப்பர் ஹிரியர்கள் (80+ வயது) இதே சலுகை பெறுவார்கள்.
முதிர்ச்சியில் முதலீட்டுக்கு கேபிடல் கெயின்ஸ் வரி இல்லை (முதலீடு வரி விலக்கானது).
ஆனால் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதலுக்கு அபராதங்கள் உள்ளன, ஆனால் முதலீட்டுக்கு கூடுதல் வரி இல்லை.
வட்டி 50,000-ஐ மீறினால், அஞ்சல் அலுவலகம் அல்லது வங்கி TDS கழிக்கும் (PAN உள்ள குடியிருப்பாளர்களுக்கு 10%).
இது பிரிவு 194A-யின்கீழ் வட்டி வருமானத்துக்கு பொருந்தும்.
30 லட்சம் முதலீடுக்கு வட்டி 2.46 லட்சம் இருந்தால், 50,000-ஐ மீறிய தொகைக்கு TDS.
TDS தவிர்க்க ஃபார்ம் 15H (60-79 வயது ஹிரியர்களுக்கு) அல்லது 15G சமர்ப்பிக்கலாம், உங்கள் மொத்த வருமானம் வரி வரம்புக்குள் இருந்தால்.
ஃபார்ம் நிதியாண்டு தொடக்கத்தில் அல்லது கணக்கு தொடங்கும்போது சமர்ப்பிக்கலாம்.
TDS கழிக்கப்பட்டால், ITR சமர்ப்பிக்கும்போது அதை உங்கள் இறுதி வரிக்கு கிரெடிட் செய்யலாம், அதிகம் கழிக்கப்பட்டால் ரீஃபண்ட் கோரலாம்.
பிற முக்கிய அம்சங்கள்: பழைய வரி முறையில் ஹிரியர்களுக்கு அடிப்படை விலக்கு வரம்பு 3 லட்சம் (மற்றவர்களுக்கு 2.5 லட்சம்), சூப்பர் ஹிரியர்களுக்கு 5 லட்சம்.
இது SCSS சலுகைகளுடன் இணைந்து அதிக சேமிப்பை தரும். SCSS-க்கு GST பொருந்தாது.
80C வரம்பு பிற தகுதியான முதலீடுகளுடன் பகிரப்படும், எனவே பகிர்ந்து கொள்ளுங்கள்.
NRIகள் பொதுவாக தகுதியில்லை, எனவே வரி சலுகைகள் பொருந்தாது.
உதாரண கணக்கீடு (பழைய வரி முறை)
முதலீடு: 15 லட்சம் ரூபாய். ஆண்டு வட்டி: சுமார் 1.23 லட்சம் (8.2% விகிதத்தில்). சலுகைகள்: 1.5 லட்சம் 80C-யின்கீழ் + 50,000 80TTB-யின்கீழ்.
வரி விதிக்கப்படும் வட்டி: 1.23 லட்சம் – 50,000 = 73,000 ரூபாய் (பிற வருமானத்துடன் சேர்த்து). TDS: வட்டி 50,000-ஐ மீறினால் பொருந்தும்; 15H சமர்ப்பித்து தவிர்க்கலாம்.
மொத்தத்தில், SCSS முதலீட்டுக்கு 80C வழியாகவும் வட்டிக்கு 80TTB வழியாகவும் வரி சேமிப்பை தருகிறது, ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு வரி திறன்மிக்க தேர்வு.
ஆனால் வட்டியின் வரி விதிப்பால் குறைந்த ஸ்லாப்களில் உள்ளவர்களுக்கு சிறந்தது.
தனிப்பட்ட ஆலோசனைக்கு ITR கருவிகள் அல்லது CA-யை தொடர்பு கொள்ளுங்கள், குறிப்பாக இரட்டை வரி முறைகளில்.
Mini Tractor Subsidy Scheme: மினி டிராக்டர்கள் மற்றும் விவசாய இயந்திரங்களுக்கு 90% மானியம் – விண்ணப்பிக்கும் முறை இங்கே.